初めまして、ファイナンシャルプランナーの古川翔です。

日興証券(三井住友グループ)で3年、メットライフ生命で3年働き、現在はFPとして独立し、会社経営をしております。

突然ですがあなたは、直近3年以内に、現在加入している火災保険を”活用”されたことはありますか?

マンションを賃貸で借りる際に必ず入る「借家人賠償」という保険の事です。

私は講演で全国をまわリ、多くの方に”知らないで損している情報”についてお伝えしていますが、その中でもっとも驚かれるのが、この『火災保険の活用方法』です。

「火災保険」は一般的に、賃貸を借りる際に同時に加入しますが、この『火災保険』を申請し、正しくお見舞金を受け取っている方は、ほとんどいらっしゃらないのが実情です。

このページでは、火災保険を正しく活用する上での流れや、よくある質問・疑問点をまとめています。

ぜひご一読いただき、あなたの火災保険を見直す機会になれば嬉しいです。

正しく理解しよう!火災保険

どうして「火災保険」なのに、火災“以外”も対象なの?

『火災保険』の始まりは、福沢諭吉の『西洋事情』(1866年)の中で紹介されたことだと言われています。

その後1879年に、日本最初の海上保険会社となる東京海上保険(現・東京海上日動火災保険)が営業を開始し、

1888年に、最初の火災保険会社となる東京火災保険会社(現・損害保険ジャパン日本興亜)が営業を開始しました。

当時は、文字通り”火事”が起きたときのための保険だったので『火災保険』だったのですが、その後、値上げの度に対象範囲が広がり、”風害・水害・雪害・落雷”そして、”地震”も対象になりました。

しかし商品名が『火災保険』と変わらなかったため、いまだに、対象が ”火事だけ” だと思っている方が増えてしまった、という経緯があります。

賃貸住宅なら、家財の破損や床の傷も対象になる

また、賃貸住宅に入居する際に契約する借家人賠償責任保険では、家財の破損や、住んでいる時に、ドアを壊してしまったり、床を傷つけてしまったりするものも含まれます。

賃貸で入居している場合、退去する時に現状復帰義務があるため、破損したり傷がついたりしている箇所への修繕費は、敷金から引かれます。

ところが、借家人賠償責任保険を活用して適用されれば、知らないで敷金から引かれるだけだったのが、プラスしてお金を受け取ることができるのです。

火災保険が「70年に1度」しか申請されないワケ

実はこの火災保険、他の保険に比べて適用申請の受給数が圧倒的に少ないのが特徴です。

なんと、一人の顧客が保険の申請をするのが「70年に一度」と言われているほどです。

どうしてこんなに申請数が少ないのでしょうか?

①加入時の情報が少ない

『火災保険』に加入する際には、住宅ローンを組んで家を買ったり、家の契約する場合に「ついでに」説明されることが多く、加入条件や申請条件に、詳しく知る機会がありません。

また、加入が当たり前になっているため、使い方について説明を詳しく聞く人がいないのも事実です。

結果、どんな補償がついているのか?どの会社の保険なのか?それさえも記憶にない方が多いような状況です。

②自己申告制度のため、申請数が少ない

『火災保険』の申請は、自己申告制になっています。

火災保険会社の営業担当から申請のための連絡がくることはほぼありません。

地震保険に加入している場合は、国からお見舞金が出るため、保険会社から連絡がくることがあります。

しかし、通常の『火災保険』でのお見舞金受給のためには、自分で申告する必要があります。

③対象範囲が広く認知されていない

『火災』保険という名前がゆえに、対象が『火事』だけと思っている方も少なくありません。

前述の通り、火災保険は『火事だけ』と認識している人が多く、『水害』『風害』『雪害』『落雷』『汚損』『破損』も対象になっていることがほとんど知られていません。(追加料金を支払うことで『地震』も対象になる)

この事実を知らない場合は、高い保険料を払ったまま、掛け捨てになっていることがほとんどなのです。

④受給率と受給額のルールが不統一

受給の有無は、すべて火災保険会社の査定部によって決められます。

独自のルールでの支払いになるため統一したルールが明示されていません。

地元の工務店に依頼した場合、保険業界に関するノウハウが少なく、最適な診断書と見積書の作成ができず、申請が下りないことも多々あります。

さらには、保険会社の営業担当の方ですら、このルールは知らないことさえあるのです。

保険会社の人も知らない!?『火災保険の使い方』

全国で講演をさせていただく中で、ある損保会社の方に質問を受けました。

「火災保険って、どんな申請の仕方をするとお見舞金を受け取れるんですか?」

・・・衝撃の質問でした。

損保会社の営業の方は、ご自身が扱っている商品の使い方を知らずに販売していたのです。

その方いわく、「他の営業担当の方も、ほとんどが受給事例を持っていない」ということでした。

この受給事例の少なさは、年間申請件数と支払い金額にわかりやすく表れています。

毎年2兆円を超える保険料が入る中、消費者に還元された支払い金額は平均1500億円程度しかありません。

資料:損害保険料率算出機構「火災保険・地震保険の概況」

値上がりしても入らないといけないものだからこそ・・・

火災保険は、2011年には東日本大震災の影響で申請数が上がったため、2014年に値上げされました。

最近では、2018年に自然災害が多かったということで、2019年には1月と10月に、1年間でなんと2度の値上げが行われています。

とはいえどれだけ値上げしても、万が一のときのために入っておくのが保険。結果的に、ほとんどの方が有無を言わさず加入せざるを得ないのが現状です。

であれば、しっかりと使い方を知った上で、加入する意味のある保険を選ぶことが、大事なことではないかと私は思うのです。

みなさんにとっての『火災保険』という存在

日本全国の人にこの情報を伝えてきて、分かってきたことがあります。

それは多くの人にとって、“『火災保険』というものがよくわからないものである”ということです。

実は、こんな方がとても多いんです。

・そもそも火災保険に入っているどうかさえ知らない
・加入していたとしても、どんな契約内容だったかすら覚えていない
・どこの火災保険に入っているか分からない(結果、4つの保険に入っていた。汗)
・いつまでの契約だったか記憶にない(すでに切れていた。泣)

よくあることなのかもしれませんが、毎月もしくは毎年、もしくは一括で高い保険料を払っているのは間違いがありません。

例えば、マンションの場合は10年間で8万円の火災保険料を支払っています。

でもこれを「必要だから」という理由だけで無意識に払い続けているとしたら、とてももったいないことだとは思いませんか?

だからこそ逆に、当たり前になっている保険を見直し、使い方とセットで理解することができればで、自分が「知らなくて損していたことに気づける」ようになるのです。

賃貸住宅における、汚損・破損の補償範囲

それでは、具体的にマンションやアパートにお住まいの方が申請できる火災保険の補償範囲を見ていきましょう。

賃貸物件の場合、申請のメインとなるのが「汚損・破損」です。

火災保険の「汚損・破損」が補償してくれる範囲は、建物や家財において発生する偶発的な事故全般です。

偶発的とは、「故意ではない」というくらいの意味です。

過失、つまり、うっかりしていた場合も含まれます。

▼汚損・破損の補償範囲
    • 家具の移動中に壁にぶつけて穴を空けてしまった
    • 子どもが窓ガラスを割ってしまった
    • モノを落として床が凹んでしまった、割れてしまった
    • コーヒーや調味料で壁を汚してしまった
    • ペットにいたずらされて、壁や柱に傷がついた
破損・汚損の事例

タップ(クリック)で画像を拡大できます。スマホの方は横向きにすると見やすくなります。

個人で申請するよりプロに任せた方が絶対に安心である理由

理由その1:火災保険は個人で申請するのが困難

火災保険は、

  • 加入率が高いわりに
  • 受給率がとても低く
  • 受給ルールもわかりにくい

保険になってしまっており、その結果として

  • 火災保険を加入する際に、補償内容や使い方について記憶に残っていないことが多い
  • 自己申告制ゆえに、1契約あたり平均申請は『70年に1度』になってしまっている
  • 個人での申請は、満額の金額が受け取れていない可能性が高い
  • 個人で申請する場合も、工務店などの見積書を添付する必要がある

という、個人で申請するにはとてもハードルの高い保険になってしまっているのです。

だからこそ、専門知識や情報がない個人にとっては、とても不利な条件になっています。

理由その2:鑑定人との交渉に対応できない

専門知識のない個人が申請を出すと、保険会社からきた鑑定人が、こちらの知識不足を良いことに必要以上に見積もりを下げることがあります。

鑑定人は、保険会社とは別の会社から派遣されるのですが、その仕事は、出来る限り「保険金少なくすること」です。

たまに、脅しともとれる様な事を言ってくる鑑定業者もあります涙(保険会社はできるだけ保険金を払いたくないですからね)

理由その3:悪徳業者に捕まる可能性がある

また、リフォーム会社などが、『保険申請をすれば実質リフォームが無料になりますよ』などと謳って、工事の抱き合わせとして火災保険申請の代理申請をやろうとすることがあります。

これは独禁法などの法律に触れる可能性があります。

さらに悪徳な業者だと、工事料金を吊り上げるために、多くの保険金を受け取らせようと、保険会社に虚偽報告を行うことさえあるのです。

以上の理由から、火災保険の申請を行う時には、安全に・かつ正当な保険金を申請するために、専門の調査会社を利用することを推奨しています

調査会社「ディスカバリー」の強みとサポート内容

代表取締役 吉井遼氏

会社名:株式会社Discovery(公式HP

設立:2015年 3月16日

事業内容:新築・増改築・店舗設計・リフォーム全般(内装工事・ 外装工事・塗装工事・水廻り工事・外構工事・下水道切り替え工 事等)

①火災保険申請サポート事業を11年行っている

ディスカバリー社は、火災保険申請サポート事業を11年行っています。

最近は、火災保険調査会社が増えてきています。

しかし、10年以上のノウハウを持っている会社はほとんどありません。

②一社専属でのサポート

多くの調査会社が、全国の代理店へ依頼を出して調査をしています。

そのため、責任の所在が曖昧になりやすいです。

ディスカバリーは、吉井社長自ら現場に赴き、調査を一社専属で行うため、責任の所在が明確で安心できます。

③火災保険の保険代理店(東京海上日動火災)ライセンスを保有している

ディスカバリーでは、2018年に保険のライセンスを取得しています。

これによって以下のような、申請者にとって大きなメリットを享受できています。

▼ライセンス取得の強み
  1. 加入保険会社が東京海上の場合に請求が通りやすい(金額も上がりやすい)
  2. 損壊箇所の請求額について事前に保険会社へ事例照会ができる(保険申請が通りやすくなる)
  3. 請求の際に保険会社からの信用を得やすい(火災保険申請サポート業務をしながら、火災保険の代理店のライセンスが取れている会社がほとんどない)

ディスカバリーが行うサービス

今加入している保険会社の証券データだけ見せていただければ、見過ごしやすい破損・欠陥も含め、ご自宅を無料で調査することができます。

そして調査後に、申請可能かどうかが判断されます。

申請に必要な面倒な作業があり、かつ個人では足元を見られやす火災保険申請手順において、丁寧にサポートしてくれます。

▼ディスカバリーのサービス
  1. 現地調査&見積作成を無料で実施
  2. 受給した場合に限り、成果報酬として受給額の50%をお支払い
  3. 万が一受給しなかった場合には、一切料金は不要(もちろん、前金&手数料も不要)
  4. 保険会社と友好な関係を作っている調査会社であるため、受給率と受給額が高い
  5. 独自のノウハウを持ち、一軒家や法人物件など多種多様な物件の申請が可能

賃貸マンション・分譲マンションの対象物件と必要書類

対象物件の条件

  • 火災保険に加入していること(火災以外の『汚損』『破損』など加入必須)
  • 40平米以上であること
  • 故障箇所があること

申請に必要な書類

  • 汚損、破損場所の写真
  • 火災保険証券データ(以下①〜③記載されているページ)
▼■汚損、破損場所の写真例

▼火災保険証券データ(以下①〜③記載されているページ)

①契約者・契約物件情報、②③特約内容が記載されているページ

サンプル画像です

よくある質問

Q、本当に無料なんですか?追加で料金かかったりしませんか?
A、本当に無料です。

調査において、申請対象箇所がなかった場合、また、申請したとしても受給がなかった場合でも、一切料金も発生しません。あくまで受給をしたときのみ料金が発生します。

実際に工事をする場合は、贔屓にしている工務店さんなどに依頼をし、気になる部分は修理をする形でも構いません。受給金額は、お見舞金なので、ご判断次第では修理に使用しなくても問題ありません。

 

Q、お金はかからないとはいえ、成果報酬の50%は高いと思うのですが?
A、大事なのは、結果的に受け取れる金額の大きさです。

例えば、個人で修理に10万円を申請して、それがおりたとしても10万円です。

一方、調査会社の独自ノウハウで、満額請求ができる見積作成をした場合、60m3のマンションの場合、平均60万円ほどの受給になります。

その場合、50%だったとしても、お手元に30万円が残る形になります。

実際に修理をしたとしても、20万円は残る形になりますので、次の大きな修繕費の積み立てに回すことも可能です。

また手順がわからない中で、保険会社の強い態度に申請ができずに終わってしまう方も多くいらっしゃいます。

見積の内容や保険会社への対応については、調査会社が対応する場合もありますので、安心して申請を進めることができます。

 

Q、申請した後の手続きの流れはどんな流れですか?
A、火災保険申請サポートを活用する際の流れは以下の通りです。

調査会社依頼後にご対応いただく項目としては、

・調査会社の訪問日時確定の電話対応
・現地調査時の対応(写真の撮影と、契約についての説明)
・保険会社への申請書請求
・調査会社から郵送されてくる見積を保険会社へ提出
・保険会社からの鑑定人対応(ない場合もあります)
・受給後の入金対応

最後に(火災保険活用の意義)

火災保険の「破損・汚損」の補償は、建物内での偶発的な事故による建物・家財の損害を幅広く補償するものです。

ただし、補償範囲は広く、たとえば、子どものいたずら等によって建物の壁や床が傷ついた場合も補償してもらえます。

この情報が、あなたの「知らないで損していること」を一つでも減らすことができたなら、FPとしてこんなに嬉しいことはありません。

最後まで読んでくださり、ありがとうございました。